¿Qué institución seleccionar?
Asegúrese que sus fondos están completamente protegidas depositándolos en una institución federalmente asegurada. Mientras la mayoría de los bancos y instituciones de ahorros son asegurados federalmente, algunos no lo son (por ejemplo los llamados off-shore ).
La institución encargada del aseguramiento de los depósitos en bancos y asociaciones de ahorro es la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) por un monto de hasta 100.000 $ en cada institución. Usted puede verificar si el banco de su elección se encuentra bajo esta protección visitando la pagina web http://www.fdic.gov o llamando gratuitamente al número 800-934-3342 .
Tenga en mente que si usted tiene una suma combinada en una misma institución de más de 100.000 $ debe verificar los límites de protección (llame al número telefónico anterior) ya que puede estar arriesgando parte de su capital, además debe estar claro que el seguro ofrecido por el FDIC es solo para depósitos, así que si usted compra fondos mutuales, bonos, etc, estos son considerados inversiones y no se encuentran protegidos por esta institución.
Tipos de Cuenta
- Cuentas corrientes (Checking Account)
Con una cuenta corriente usted puede girar cheques que se debiten directamente de sus fondos. Usted puede usar cheques para pagar sus facturas, comprar productos y, enviar dinero y muchos otros usos comunes. Típicamente, usted puede hacer depósitos y retiros en su cuenta tan a menudo como quiera (ilimitados). Además generalmente recibirá una tarjeta de debito (ATM) para hacer pagos directo contra su cuenta o usar los cajeros automáticos. Algunas cuentas de este tipo pagan intereses y otras no, debe verificar esto directamente con el banco de su interés así como los honorarios por mantenimiento de la misma.
- Cuentas de depósito de mercado monetario (Money Market)
La mayoría de las instituciones brindan una cuenta con intereses que permite que usted gire cheques, llamada cuenta Money Market (MMDA). Este tipo de cuenta generalmente paga intereses más altos que una cuenta corriente o de ahorros pero requiere un balance mínimo de fondos mayor para generarlos, además limita el número de retiros a 6 por mes y solo tres de estos pueden ser por vía de cheques, retiros adicionales tendrán un cargo extra que dependerá de cada institución.
- Cuentas de ahorro (Savings Account)
Una cuenta de ahorros le permite ganar intereses (más bajos que la cuenta Money Market) y realizar retiros (aunque generalmente el número de transacciones esta limitado) pero no puede emitir cheques, una tarjeta de debito para realizar compras contra sus fondos o usar los cajeros automáticos estará disponible. Los costos como el balance mínimo requerido para este tipo de cuenta son establecidos por cada institución en particular.
- Certificados de deposito (Certificates of Deposit)
Ofrecen una tasa de intereses garantizada por un especificado periodo de tiempo, el cual puede escoger usted, este va desde días hasta años, usted no podrá retirar su dinero hasta que este periodo sea completado, aunque generalmente no sucede lo mismo con los intereses. Algunos bancos permiten retirar el capital antes del vencimiento del tiempo pero para lo cual deberá pagar una penalización que en la mayoría de los casos es mayor a los intereses generados. Típicamente los intereses pagados son mayores que el de los otros tipos de cuenta.
- Cuentas “Basic” o “Libres”
Muchas instituciones ofrecen cuentas que le suministran un juego limitado de servicios con un precio bajo son las llamadas Basic. Las cuentas básicas brindan una conveniente manera de pagar cuentas y manejar efectivo. Este tipo de cuentas generalmente son cuentas corrientes pero con un numero de retiros y depósitos limitados, la mayoría de ellas no genera intereses.
- Uniones de Credito (Credit Union)
Las uniones de crédito ofrecen cuentas similares a las instituciones bancarias aunque con otro nombre, “share draft” se refiere a cuentas corrientes, “share” a cuentas de ahorro y “share certificate” a certificados de deposito.
¿Cuál tipo de cuenta es la mejor para usted?
La respuesta depende de cómo planea usar esta cuenta. Si usted quiere fortalecer sus ahorros y piensa que no necesita su dinero pronto, un certificado de depósito podría ser correcto para usted.
Si usted tiene que tener disponible su dinero en cualquier momento y quiere ganar intereses una cuenta de ahorros puede ser su mejor elección. Si lo que planea es pagar sus compromisos (facturas, servicios, etc) mensualmente con cheques lo mejor será una cuenta corriente, pero si usted escribe solamente dos o tres cheques todos los meses, entonces una cuenta Money Market podría satisfacerlo, recuerde que este tipo de cuenta genera más intereses que una corriente, pero los requisitos de balance mínimos son también a menudo más altos. Por lo tanto establezca claramente cual será el uso que le dará a esta cuenta, el tipo de cuenta más popular es la corriente.
Recuerde que las características de una cuenta y los costos asociados varían de institución en institución. Si usted tiene preguntas, pídale a un representante del banco de su interés que le de los detalles al respecto.
Tarjetas de Crédito
Son muy populares en los Estados Unidos y si no tiene un control sobre ellas pueden crearle más problemas que soluciones, es indispensable poseer un historial de crédito que lo respalde para aspirar a una tarjeta de este tipo. Las cuentas colaterales, avaladas por la cantidad de dinero que tenga depositado en una cuenta de ahorro, Money Market o certificado de depósito también son soporte para conseguirla.
Antes de solicitar una tarjeta de crédito es importante tener en cuenta las tasas de interés. Estas son fijadas por cada institución emisora de tarjetas y se calculan de acuerdo a un porcentaje anual que se especifica en su estado de cuenta y pueden variar de acuerdo a los índices económicos, si esto ocurre el banco emisor debe informarle, no olvide respetar las fechas establecidas para efectuar los pagos.
Tiene la opción de cancelar el monto que consuma en un solo pago antes de la fecha de vencimiento lo cual no generara intereses o de utilizar el financiamiento que le brinda la casa emisora, lo cual es su mejor opción para fortalecer su historial crediticio haciendo pagos puntuales a la misma.
Los requisitos para obtener una tarjeta de crédito son:
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Ser mayor de 18 años de edad.
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Tener un número de seguro social y ser residente de los Estados Unidos
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Demostrar al banco el origen de sus ingresos anuales.
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Suministrar información sobre su empleo.
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Tener historia crediticia verificable para determinar el monto limite de crédito a ser otorgado.
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Tener una cuenta colateral, cuyo monto garantice el nivel de crédito solicitado.
Los siguientes enlaces pueden suministrarle más información referente a las tarjetas de crédito:
- Fool.com
- MsnMoneyCentral
- Finance.com
- http://www.investorguide.com
¿Cómo enviar dinero al extranjero?
Existen tres maneras para enviar dinero al extranjero desde los Estados Unidos:
- Cash Transfer ( Transferencia de efectivo): Puede enviar dinero a nivel mundial y tenerlo disponible tan rápido como en 20 minutos, este servicio es brindado por empresas como Wester Union o MoneyGram, para utilizarlo solo acuda a cualquier sucursal de estas empresas o visite su sitio web para un envio online. El costo es alrededor del 10 % del monto de dinero a enviar.
- Money orders ( US postal service y bancos): Es una forma de enviar dinero más económica que la anterior y son canjeables a nivel mundial. Son emitidos por el servicio de correo americano y por algunos bancos. Para más información visite el siguiente sitio United States Postal Service website . La desventaja de este servicio es que no esta disponible para todos los paises.
- Wire Transfer ( Transferencia bancaria): Puede enviar dinero a nivel mundial es un poco más lento que la transferencia de efectivo, pero es útil cuando desea enviar cantidades considerables de dinero ya que el costo es independiente de esto, puede solicitarlas teniendo o no una cuenta bancaria en la institución que hará la transferencia.
Comparación Costo / Eficiencia
Enviando $300 desde los Estados Unidos a Inglaterra |
Western Union |
$29 |
El receptor puede tomar el dinero en 20 minutos. |
MoneyGram |
$30 |
El receptor puede tomar el dinero en 60 minutos. |
Money Order |
$3-$10 |
5 días de envio |
Check |
$50 |
5 días de envio más un periodo de entre 5-7 semanas para hacerlo efectivo. |
Foreign Draft |
$25 |
Tres semanas |
Wire Transfers |
$40-$65 |
1 día de negocios. |
